BKR bereidt zich voor op nieuwe kredietrealiteit: ‘We moeten klaar zijn voor enorme volumes

Met de komst van de herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD II) staat Stichting BKR voor een ingrijpende uitbreiding van zijn taken. Nieuwe kredietvormen zoals Buy Now, Pay Later (BNPL) moeten onder het toezicht van kredietregistratie worden gebracht. Dat betekent niet alleen nieuwe deelnemers, maar vooral een forse toename van het aantal transacties. Voor Henk Bothof, CIO van BKR, is het een complexe, maar beheersbare operatie. “De grootste uitdaging is niet zozeer de techniek, maar de onzekerheid over wat er precies op ons afkomt.” 

De CCD II-richtlijn moet ervoor zorgen dat consumenten beter beschermd worden tegen overkreditering, ook bij kleinere en digitale kredietvormen. Voor BKR betekent dit dat een nieuwe categorie aanbieders zich moet aansluiten op het kredietregister. Waar het register traditioneel werd gevuld en bevraagd door banken en kredietverstrekkers, komen daar nu partijen bij die tot voor kort buiten beeld bleven. 

Impact 

De impact daarvan is aanzienlijk. Op basis van huidige inschattingen kan het aantal transacties met tientallen miljoenen per jaar toenemen. Dat komt boven op de bestaande volumes, die nu al in de tientallen miljoenen liggen. “We verwachten een flinke groei, maar hoeveel het precies wordt, blijft onzeker”, aldus Bothof. “Dat hangt sterk af van hoe de regelgeving uiteindelijk wordt ingevuld, hoe partijen hun kredietvormen daarop invullen en hoe intensief deze nieuwe kredietvormen gebruikt blijven worden.” 

Om die groei op te vangen, heeft BKR de afgelopen jaren fors geïnvesteerd in de systemen en IT-infrastructuur. De overgang naar een cloud-omgeving speelt daarin een cruciale rol. Volgens Bothof biedt die omgeving de flexibiliteit en schaalbaarheid die nodig zijn om snel piekbelasting op te vangen. “We hebben stresstesten gedaan waarbij we alle transacties van een heel jaar in één dag konden verwerken. Dat geeft vertrouwen dat we de volumes aankunnen.” 

Nieuwe materie 

Toch draait de implementatie van de CCD II niet alleen om capaciteit. Minstens zo belangrijk is hoe nieuwe partijen worden aangesloten. Veel aanbieders van BNPL hebben nog geen ervaring met kredietregistratie. Voor hen betekent aansluiting bij BKR een fundamentele verandering in hun processen. “Voor een aantal van deze partijen is dit compleet nieuwe materie”, zegt Bothof. “Zij moeten hun systemen aanpassen en kredietchecks integreren in hun verkoopproces. Dat is niet iets waar ze per se op zaten te wachten.” 

BKR probeert de drempel zo laag mogelijk te houden. Zo is ervoor gekozen om het bestaande registratiekader zoveel mogelijk intact te laten en geen ingrijpende wijzigingen door te voeren die ook bij deelnemers aanpassingen vereisen. Tegelijkertijd wordt gewerkt aan een vernieuwd koppelvlak – de technische interface waarmee partijen gegevens uitwisselen met BKR. Die vernieuwing was al in gang gezet, maar is versneld om nieuwe partijen direct op de modernste manier te kunnen aansluiten. 

Beter inzicht 

Een belangrijke verbetering in dat nieuwe koppelvlak is dat kredietverstrekkers beter inzicht krijgen in de herkomst van een krediet. Zij kunnen straks zien of een verplichting afkomstig is van een traditionele bank of bijvoorbeeld een BNPL-aanbieder. Dat maakt het mogelijk om die informatie verschillend te wegen in de kredietbeoordeling. 

Naast registratie speelt ook het raadplegen van gegevens een grotere rol. Onder de CCD II wordt verwacht dat kredietverstrekkers bij elke transactie een check uitvoeren. Dat betekent dat systemen 24/7 realtime-informatie moeten kunnen opvragen en verwerken. Volgens Bothof is die functionaliteit technisch goed te realiseren, maar vraagt het wel om verdere automatisering bij alle betrokken partijen. 

Complicerende factor 

De toename van het aantal registraties en raadplegingen zal ook merkbaar zijn voor consumenten. Naar verwachting zullen meer mensen hun gegevens willen inzien of vragen hebben over registraties. BKR houdt daarom rekening met een hogere druk op klantcontact en het online portaal. Tegelijkertijd wordt ingezet op verdere digitalisering, onder meer via chatbots en verbeterde selfservice, om die groei op te vangen. 

Een complicerende factor is de beperkte tijd waarin alles gerealiseerd moet worden. De richtlijn moet al snel operationeel zijn, terwijl de exacte invulling van de regelgeving nog niet volledig vaststaat. Dat maakt het lastig om definitieve keuzes te maken. Bothof: “We bouwen terwijl de spelregels nog niet helemaal duidelijk zijn. Dat vraagt om flexibiliteit, zowel in de techniek als in de samenwerking met partijen.” 

Schaalbaar 

Ondanks die onzekerheden overheerst het vertrouwen. Volgens Bothof heeft BKR met de huidige infrastructuur en voorbereidingen een stevige basis gelegd. “We zijn er klaar voor. De systemen zijn schaalbaar, de processen zijn ingericht en we kunnen nieuwe partijen aansluiten.” 

De implementatie van de CCD II markeert volgens hem een bredere ontwikkeling in de financiële sector. Kredietverlening verschuift naar nieuwe, vaak digitale vormen en vraagt om een ander soort toezicht en registratie. Voor BKR betekent dat dat de rol als databeheerder verder evolueert. “Uiteindelijk draait het om hetzelfde doel. Voorkomen dat mensen meer lenen dan verantwoord is. Als we daaraan met betere data en betere systemen kunnen bijdragen, dan is deze hele operatie de moeite waard”, aldus Bothof.