Het verduurzamen van de eigen woning kan een interessante investering zijn. Maar ook een investering moet gefinancierd worden en voor particulieren kunnen deze kosten behoorlijk hoog zijn. Er zijn verschillende manieren om verduurzaming van een woning te financieren. Karin Boog, financieel specialist van Vereniging Eigen Huis (VEH), zet de mogelijkheden op een rij en dat zijn er behoorlijk wat. Dat vraagt van een financieel adviseur een goede afweging om consumenten te behoeden voor onnodig hoge leningen en kosten.
Nadat vorig jaar de energieprijzen door het dak gingen, zijn meer en meer mensen gaan kijken hoe ze op energie kunnen besparen. Hun huis verduurzamen is dan een logische optie, maar wel een die om een investering vraagt die behoorlijk kan oplopen. Een warmtepomp, zonnepanelen, spouwmuur-, dak- of vloerisolatie of het (laten) plaatsen van HR++-glas zijn maatregelen die haast zeker gaan renderen en dus de investering wel waard zijn. Maar hoe bekostig je die investering? Er zijn veel mogelijkheden, met verschillende rentes, looptijden en eventuele extra kosten. Voor onafhankelijke financiële adviseurs ligt er een taak om voor hun klanten de mogelijkheden te bekijken en af te wegen.
Opties hypotheek
Financiering kan bijvoorbeeld via de hypotheek. Verhoging van de huidige hypotheek kan met een aanvullende tweede hypotheek of met het volledig oversluiten van een verhoging van de bestaande hypotheek. Vanaf 2024 is het energielabel medebepalend voor de maximale hypotheek. Als je een huis koopt met een lager energielabel, kun je meer lenen om je huis te verduurzamen. Voor huidige en toekomstige huiseigenaren bestaat vaak de mogelijkheid om verduurzaming mee te financieren in de hypotheek, tot 106% van de woningwaarde. Om ervoor te zorgen dat deze extra financiering daadwerkelijk wordt gebruikt voor verduurzaming, zet de bank veelal het extra hypotheekbedrag in een depot en controleert aan de hand van nota’s of het geld voor de bedoelde maatregelen wordt gebruikt. Sommige financiers bieden een Energiebespaarbudget aan. Dit biedt de mogelijkheid om maximaal 6% boven op de marktwaarde mee te financieren en later te bekijken wat de beste maatregelen zijn. Ook biedt een aantal financiers een aanvullende verduurzamingshypotheek met een rentekorting. Verhoging van een hypotheek voor verduurzaming gaat vaak wel samen met extra kosten voor notaris, taxatie en advies van de hypotheekadviseur. Financieel adviseurs doen er goed aan al deze kosten goed in het oog te houden.
Andere mogelijkheden
Consumenten kunnen ook gebruik maken van een landelijke subsidie voor isolerende maatregelen, de investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). De hoeveelheid subsidie hangt af van het aantal maatregelen dat je neemt en je krijgt de subsidie alleen als je het werk uitbesteedt. Daarnaast zijn er ook mensen die voor verduurzaming een persoonlijke lening afsluiten en financieel adviseurs ervaren dat dit regelmatig gebeurt. “Het afsluiten van een persoonlijke lening brengt geen extra kosten mee, je hoeft immers geen advies-, taxatie- of notariskosten te betalen”, vertelt Boog. “Maar die kosten maak je ook niet bij de aanvraag bij het Nationaal Warmtefonds.” Een persoonlijke lening heeft meestal een korte looptijd, maar dat kan ook voor een tweede hypotheek gelden. Via een persoonlijke lening kun je lenen tot maximaal 75.000 euro, maar heeft daarentegen wel een hogere rente dan de andere opties. Boog: “Het is voor financieel adviseurs dus verstandig om een goede afweging van kosten versus hogere rente te maken.” Andere opties zijn een Energiebespaarlening via het Nationaal Warmtefonds of een duurzaamheidslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn).
Goed afwegen en adviseren
Samenvattend is er dus een groot speelveld aan mogelijkheden voor financiering van verduurzaming van woningen. Investeringen zijn hoogstwaarschijnlijk snel renderend, maar kunnen fors zijn en bij een verkeerd advies consumenten in problemen brengen. Andersom geldt dat verduurzaming leidt tot lagere energiekosten en dat kan huishoudens weer helpen om makkelijker rond te komen. Boog: “Het is aan de financieel adviseur om goede berekeningen te maken. Wat is de gevraagde lening met welk maximum? Welke kosten worden gemaakt? Welke rente geldt er? Wat is de gewenste looptijd? Wordt er alleen verduurzaamd of ook verbouwd of is er sprake van onderhoud? Zijn er subsidies die je aan kunt vragen? Een goed advies is maatwerk, zeker als het aantal opties groot is.”
