Pas afgestudeerd, gezegend met een goede baan, en toch geen of nauwelijks hypotheek kunnen krijgen. Anders gezegd kan de studieschuld een vervelende vinger in de pap hebben als het gaat om het krijgen van een hypotheek. De Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis maakten berekeningen die aantonen dat een studieschuld zwaar kan wegen.
Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis (VEH) onderkent het probleem van pas-afgestudeerden. “Ze hebben vaak een baan met een goed inkomen, maar kunnen niet genoeg hypotheek krijgen om een huis te kopen. Hierdoor zitten ze vast aan een huur die meestal hoger is dan het maandelijkse hypotheekbedrag.”
Studieschulden zijn niet geregistreerd bij BKR en dus moet een hypotheekadviseur daar expliciet naar vragen. Een studielening wordt vaak gezien als een ‘gratis’ lening, zeker met de huidige rente. Aflossing heeft bovendien een redelijke mate van flexibiliteit. Maar het is en blijft een persoonlijke schuld die meeweegt bij het aanvragen van een hypotheek.
Studieschuld melden
In een schriftelijke reactie onderstreept de Consumentenbond dit. “Een studieschuld vermindert je maximale hypotheek. Een studieschuld telt wel minder zwaar mee dan een consumptieve schuld. De hypotheekaanbieder gaat bij de berekening van je maximale hypotheek altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld, omdat de maandelijkse aflossing daarop is gebaseerd. Alleen als je extra aflost, mag de hypotheekaanbieder uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld minus het extra afgeloste bedrag omdat je maandbedrag dan ook lager wordt."
"Registratie van de schuld, via Stichting BKR of een DUO-verklaring zou een logische stap zijn, maar is geen volledige oplossing voor het onderliggende probleem. Door het huidige studieleenstelsel komen pas-afgestudeerden met steeds grotere schulden de woningmarkt op. Dat is één van de redenen waarom er steeds meer kritiek komt op het stelsel. Desalniettemin: je kunt beter geen lening aangaan die je niet kunt dragen, dus dat de studieschuld wordt meegewogen voor je hypotheek is ergens wel logisch. Daarom raden wij aan om tijdens je hypotheekadviesgesprek de studieschuld wel te melden, ook al staat deze niet geregistreerd bij Stichting BKR.”
DUO en BKR
Bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) kan wel een overzicht van de studieschuld worden opgevraagd, maar in de Gedragscode Hypotheken is het géén regel dat die verklaring er moet zijn. André de la Porte: “We hebben in 2016 al gepleit om de studieschuld op te nemen bij BKR. Als je een studieschuld tijdens een hypotheekadviesgesprek verzwijgt, kan dat later problemen opleveren, bijvoorbeeld met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De woningnood is groot, de huizenprijzen zijn hoog en de verleiding om de studieschuld te verzwijgen en daarmee de leenmogelijkheden niet te beperken is er daardoor ook. Daar ligt een taak voor de hypotheekaanbieders.”
Inkomensontwikkeling
Van veel beroepen is bekend hoe de inkomensontwikkeling is. Voor een pas-afgestudeerde arts is het afbetalen van een studieschuld minder vaak een probleem. Door meer maatwerk toe te passen zou de inkomensontwikkeling een zwaardere rol kunnen spelen. Een andere mogelijkheid is om een huurverklaring in te stellen, waaruit blijkt dat mensen prima in staat zijn om elke maand de huur te betalen. Sowieso is het een goed idee om schulden (en dus ook studieschulden) zo snel mogelijk af te lossen. Dat biedt bij het aanvragen van een hypotheek aanzienlijk meer mogelijkheden. Let er met aflossen wel op dat je geld overhoudt want je hebt ook altijd eigen geld nodig als je een huis koopt.
