Rondetafelgesprek over nieuwe Europese kredietrichtlijn CCD2

De nieuwe wetgeving die voortkomt uit de herziene Europese richtlijn voor consumentenkrediet (CCD2) treedt eind volgend jaar in Nederland in werking. Hiermee krijgen consumenten betere bescherming tegen nieuwe kredietvormen, zoals Buy Now Pay Later (BNPL). Wat gaat er veranderen? In komende editie van BKR Inzichtelijk is een verslag van een rondetafelgesprek over dit thema te lezen. Hierin geven vier deskundigen hun visie.

Gelijk speelveld voor BNPL
Een van de deelnemers is Michiel de Groot, senior toezichthouder bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM), die een belangrijke rol heeft in de implementatie van de richtlijn. Hij benadrukt het belang van de aangescherpte regels.  “De belangrijkste aanleiding was de snelle technologische ontwikkeling die zowel de aanbod- als vraagzijde heeft veranderd. Met name van de kortlopende kredieten. Die zijn de afgelopen jaren enorm toegenomen. Zo zagen we dat in 2024 het aantal transacties op basis van Buy Now Pay Later (BNPL) met 17% steeg – het gaat dan om 53 miljoen transacties. Die markt is niet gereguleerd, waardoor er een ongelijk speelveld ontstond met gereguleerde kredieten. Het is goed om dat op één lijn te brengen.”

Grote impact voor nieuwe aanbieders
Advocaat Michiel Claassen krijgt al veel vragen van kredietaanbieders over de nieuwe regels. “Voor de traditionele aanbieders zal de impact waarschijnlijk meevallen. Voor de aanbieders die nu nog ongereguleerd zijn betekent dit echter dat zij een geheel nieuw acceptatiesysteem moeten inrichten, waarmee zij kredietaanvragen toetsen, informatie inwinnen en op basis van duidelijke criteria beoordelen of het verantwoord is een krediet te verstrekken. Dat betekent dat zo’n aanbieder heel veel kosten moet maken voordat die een kredietaanvraag honoreert. Dat moet wel passen binnen zijn bedrijfsmodel.”

Aansluiten bij het kredietregister
Ook voor BKR heeft de nieuwe regels flinke implicaties. Het betekent dat ook de nu nog ongereguleerde kredietaanbieders zich straks verplicht moeten aansluiten bij het Kredietregister en bij iedere kredietaanvraag een kredietwaardigheidscheck moeten doen. Derkelien van Bruggen, beleidsadviseur bij BKR: “Ik zou deze partijen graag willen oproepen om, als ze nog niet bij BKR zijn aangesloten, zich snel te melden. Want we moeten hier een intensief traject voor doorlopen om aangesloten te worden. En de nieuwe wetgeving treedt al eind volgend jaar in werking.”

Zorgen over creditcards
De vierde deelnemer aan het gesprek is Arjan Bol, directeur van de Betaalvereniging, die partijen vertegenwoordigt die betaaldiensten leveren. Hij maakt zich vooral zorgen dat deferred debit cards straks ook onder het nieuwe regime gaan vallen. “Een Nederlandse creditkaart kent beperkingen die problematische schulden voorkomen. De kaart heeft een maximumbedrag dat per klant verschilt, op basis van het besteedbare inkomen. Daarnaast moet iedere betaling aan het einde van de maand volledig worden afbetaald, zonder dat er rente over wordt geheven. Het is vooral een betaalmiddel en geen echte kredietfaciliteit. In Nederland zijn er ruim 6 miljoen creditkaarten die consumenten als een extra betaalmiddel in hun portemonnee hebben. Als die zonder de thans geldende vrijstellingen volledig onder CCD2 gaan vallen, worden de aanvraagprocessen voor nieuwe creditkaarten en alle betalingen veel bewerkelijker en duurder. Daardoor zullen deze kaarten niet meer voor iedereen beschikbaar zijn.”