BKR-registratie ter bescherming en niet als beperking

Verzekeringsmaatschappij a.s.r. publiceerde onlangs een blog over de verhouding tussen leasen en lenen en de rol van Stichting BKR in dat geheel. Reden genoeg om te bellen met Neriman Polat, manager hypotheken bij a.s.r..

Steeds meer mensen leasen hun auto. Wat zijn de voordelen?
Polat: “Private lease heeft de afgelopen jaren een hoge vlucht genomen. Ik denk dat consumenten het fijn vinden om direct over een nieuwe auto te kunnen beschikken. Vooral elektrische auto’s zijn duurder in de aanschaf en leasen is dan een aantrekkelijke optie. Leasen betekent een vast maandbedrag, afgezien van brandstofkosten en verkeersboetes. Omdat je geen spaargeld hoeft te gebruiken voor de aanschaf van een auto, kun je dat geld gebruiken voor andere doelen.”

Wat is de keerzijde van deze medaille?
“Je zit vast aan een leasecontract, vaak voor vijf jaar. In die tijd kan veel gebeuren waardoor zo’n contract een probleem kan gaan vormen. Denk aan ontslag, een echtscheiding of een ander life- event. Het contract opzeggen kan een flinke boete opleveren. Als je overstapt naar een leasecontract nadat je al lange tijd een eigen auto hebt gehad, verlies je veelal je no-claimkorting. Niet alle aanbieders houden rekening met je eerdere schadevrije jaren. En dan is er natuurlijk nog het effect van private lease op af te sluiten leningen en hypotheken.”

 ‘Meer leasen is vaak minder lenen’. Kunt u dit toelichten?
“Als de aanbieder van een private leasecontract is aangesloten bij het Keurmerk Private Lease, wordt je private leasecontract geregistreerd bij BKR. Als je daarna een hypotheek wil afsluiten, kun je minder lenen. Stel: er wordt 25 duizend euro bij BKR geregistreerd voor je leasecontract, dan is de impact op je maximale hypotheekbedrag vele malen hoger. Het is niet 25 duizend, maar ruim 80 duizend euro dat je minder kan lenen. Alle hypotheekverstrekkers werken met de woonlastenpercentages, die bepalen welk deel van je inkomen je aan woonlasten kwijt mag zijn. Deze percentages worden ieder jaar door Nibud bepaald op basis van onder andere leeftijd (wel of niet pensioengerechtigd) en rente. Daarnaast wordt er onder andere rekening gehouden met financiële lasten als private lease.”

Wat als je wil leasen en toch een huis wil kopen?
“Als je een hypotheek hebt en daarna wil leasen, heeft dat geen effect op je bestaande hypotheek. Wel als je die bijvoorbeeld wil oversluiten. Maar de lease-aanbieder checkt ook je kredietwaardigheid. Het is zaak om je er goed van bewust te zijn wat een leasecontract betekent voor je maximale leenbedrag. Wat je wel kunt doen: je kunt op het bedrag van je leasecontract meestal een eerste aanbetaling doen, dus iets vooruitbetalen. De negatieve impact op je maximaal te lenen hypotheekbedrag kan daardoor aanzienlijk kleiner zijn. Je kunt een deel van je spaargeld aanwenden om dat te doen, meestal is dat een aantrekkelijke optie. Het is hoe dan ook goed om je bewust te zijn van het effect van leasen op een af te sluiten hypotheek.”

In jullie blog staat: Een BKR-registratie is er niet om je te beperken, maar om te beschermen’. Wat bedoelt u hiermee?
“Je wilt voorkomen dat een klant overgekrediteerd wordt. Het is daarom fijn dat er een BKR-registratie is om de klant te beschermen. Een BKR-registratie is voor ons een bewijs van goed financieel gedrag. Nu worden hypotheken bij BKR geregistreerd bij een betalingsachterstand van drie maanden. Ik pleit wel voor het registreren van studieschulden, die kunnen wij nu niet inzien bij DUO, maar alleen met toestemming van de klant.”